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सिबिल क्रेडिट स्कोर क्या है और इसे कैसे चेक कर सकते है ?

हम में से अधिकांश लोग उधार लेने और उधार देने की अवधारणा से परिचित हैं। आपने कम से कम एक ऐसे व्यक्ति को जरूर देखा होगा जो अक्सर उधार लिए गए पैसे को वापस करना भूल जाता है। यह आपको उनके भुलक्कड़ स्वभाव के कारण उस व्यक्ति को उधार देने के लिए दो बार सोचने पर मजबूर करता है। इसी तरह, उधार देने वाली संस्थाएं केवल उन्हीं को ऋण और क्रेडिट कार्ड जारी करना चाहेंगी जिन्हें वे योग्य समझते हैं। CIBIL स्कोर एक महत्वपूर्ण मेट्रिक्स में से एक है जिसका उपयोग भारत में क्रेडिट संस्थानों द्वारा किसी व्यक्ति की योग्यता को मापने के लिए किया जाता है।

सिबिल स्कोर क्या है?

CIBIL स्कोर सबसे महत्वपूर्ण कारकों में से एक है जिसे लगभग हर वित्तीय संस्थान व्यक्तियों से क्रेडिट आवेदन प्राप्त करते समय जांचता है। लाखों व्यक्तियों और उद्यमों की योग्यता का आकलन करने के लिए सिबिल का लगभग हर बैंक के साथ जुड़ाव है। एक उच्च सिबिल स्कोर न केवल आपके उत्कृष्ट वित्तीय अनुशासन बल्कि आपकी फाइनेंसियल स्तिथि को भी दर्शाता है। हर बार जब आप ऋण या क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करते हैं, तो आपका हालिया स्कोर (पिछले छह महीने) चेक किया जाता है। आम तौर पर, 700 से ऊपर के किसी भी स्कोर को उत्कृष्ट माना जाता है।

क्रेडिट इंफॉर्मेशन ब्यूरो (इंडिया) लिमिटेड, जिसे सिबिल के नाम से जाना जाता है, व्यक्तियों से संबंधित क्रेडिट रिपोर्ट और स्कोर प्रदान करने वाली प्रमुख एजेंसी है। CIBIL भारत के प्रमुख बैंकों और अन्य वित्तीय संस्थानों से व्यक्तियों के वित्तीय डेटा जैसे ऋण और क्रेडिट कार्ड की जानकारी प्राप्त करता है। यह डेटा तब CIBIL क्रेडिट रिपोर्ट के रूप में प्रस्तुत किया जाता है, जिसे क्रेडिट इंफॉर्मेशन रिपोर्ट (CIR) के रूप में भी जाना जाता है।

सिबिल स्कोर की गणना कौन करता है?

TransUnion CIBIL एक क्रेडिट ब्यूरो या क्रेडिट सूचना कंपनी है, जिसकी स्थापना 2000 में हुई थी, जो भारत में इस तरह की पहली कंपनी है। फर्म अपने भंडार में संग्रहीत उपभोक्ता जानकारी के आधार पर व्यक्तियों के सिबिल स्कोर की गणना करती है। वे स्कोर की गणना में सटीकता और पारदर्शिता के लिए जाने जाते हैं।

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सिबिल स्कोर रेंज कितनी होती है?

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एक CIBIL स्कोर 300 – 900 के बीच होता है, 900 उच्च होता है। आम तौर पर, 750 और उससे अधिक के CIBIL स्कोर वाले व्यक्तियों को जिम्मेदार उधारकर्ता माना जाता है। सिबिल स्कोर की विभिन्न श्रेणियां यहां दी गई हैं।

NA/NH: यदि आपका कोई क्रेडिट इतिहास नहीं है, तो आपका CIBIL स्कोर NA/NH होगा, जिसका अर्थ है कि यह, या तो “लागू नहीं है” या कोई इतिहास नहीं है। यदि आपने क्रेडिट कार्ड का उपयोग नहीं किया है या कभी ऋण नहीं लिया है, तो आपका कोई क्रेडिट इतिहास नहीं होगा। आप क्रेडिट लेने पर विचार कर सकते हैं, क्योंकि इससे आपको क्रेडिट इतिहास बनाने और क्रेडिट उत्पादों तक पहुंच प्राप्त करने में मदद मिलेगी।

350 – 549: इस रेंज में सिबिल स्कोर को खराब सिबिल स्कोर माना जाता है। इसका मतलब है कि आपने क्रेडिट कार्ड बिल या ऋण के लिए ईएमआई का भुगतान करने में देर कर दी है। इस सीमा में CIBIL स्कोर के साथ, आपके लिए ऋण या क्रेडिट कार्ड प्राप्त करना मुश्किल होगा क्योंकि आप डिफॉल्टर बनने के उच्च जोखिम में हैं।

550 – 649: इस श्रेणी में एक सिबिल स्कोर को उचित माना जाता है। हालाँकि, केवल कुछ ही ऋणदाता आपको क्रेडिट देने पर विचार करेंगे क्योंकि यह अभी भी सर्वश्रेष्ठ CIBIL स्कोर रेंज नहीं है। यह बताता है कि आप समय पर बकाया भुगतान करने के लिए संघर्ष कर रहे हैं। ऋण पर ब्याज दरें भी अधिक हो सकती हैं। ऋण पर बेहतर सौदों के लिए आपको अपने सिबिल स्कोर को और बेहतर बनाने की आवश्यकता है।

650 – 749: यदि आपका सिबिल स्कोर इस सीमा में है, तो आप सही रास्ते पर हैं। आपको अच्छा क्रेडिट व्यवहार प्रदर्शित करना जारी रखना चाहिए और अपने स्कोर को और बढ़ाना चाहिए। ऋणदाता आपके क्रेडिट आवेदन पर विचार करेंगे और आपको ऋण प्रदान करेंगे।

750 – 900: यह एक उत्कृष्ट सिबिल स्कोर है। यह सुझाव देता है कि आप नियमित रूप से क्रेडिट भुगतान करते रहे हैं और आपका भुगतान इतिहास प्रभावशाली रहा है। बैंक आपको ऋण और क्रेडिट कार्ड प्रदान करेंगे, साथ ही यह देखते हुए कि आपके डिफॉल्टर बनने का सबसे कम जोखिम है।

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क्रेडिट स्कोर कैसे चेक करें?

सिबिल स्कोर चेक करने की प्रक्रिया इस प्रकार है:

चरण 1: ट्रांसयूनियन सिबिल की आधिकारिक वेबसाइट https://www.cibil.com/freecibilscore पर जाएं।

चरण 2: ‘पर्सनल’ टैब के तहत, फ्री सिबिल स्कोर के लिए होम पेज पर ‘Get Yours Now’ बटन पर क्लिक करें। जब आप कुछ शुल्क का भुगतान करने के बाद ‘Get Your CIBIL Score’ पर क्लिक करते हैं तो आप एक विस्तृत रिपोर्ट प्राप्त कर सकते हैं।

चरण 3: मान लें कि आपने मुफ़्त सिबिल स्कोर का विकल्प चुना है। आपको एक पृष्ठ पर पुनः निर्देशित किया जाएगा जो आपको पहले चरण में साइन अप करने के लिए अपनी व्यक्तिगत जानकारी दर्ज करने के लिए प्रेरित करता है। साइन अप करने का दूसरा चरण सरकार द्वारा जारी पहचान प्रमाण दस्तावेज़ के साथ अपनी पहचान वेरीफाई करना है।

चरण 4: यदि आपके पास पहले से वेबसाइट का अकाउंट है , तो आप अपने खाते में साइन इन कर सकते हैं।

चरण 5: साइन अप करते समय आपके द्वारा प्रदान किए गए ईमेल पते के माध्यम से आपका क्रेडिट स्कोर आपको भेजा जाएगा।

आपके सिबिल स्कोर को प्रभावित करने वाले कारक क्या हैं?

1. भुगतान हिस्ट्री – 30%

एक उच्च स्कोर बनाए रखने के लिए, आपको अपने मासिक क्रेडिट कार्ड बिल का भुगतान और ऋण ईएमआई का भुगतान सही समय पर करना है। यदि आप अपने भुगतान में देरी कर रहे हैं या ईएमआई पर चूक कर रहे हैं, तो यह आपके स्कोर को प्रभावित करेगा। हाल ही में CIBIL विश्लेषण (फाइनेंशियल एक्सप्रेस द्वारा रिपोर्ट किया गया) से पता चला है कि 30-दिन की चूक आपके स्कोर को 100 अंकों तक कम कर सकती है।

2. क्रेडिट उपयोग अनुपात- 25%

लोन या एकाधिक क्रेडिट कार्ड होने से आपके सिबिल स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव नहीं पड़ता है। हालाँकि, यदि आपका क्रेडिट उपयोग अनुपात अधिक है, तो यह आपके स्कोर को नीचे लाएगा। आदर्श रूप से, आपको अपनी क्रेडिट सीमा का केवल 30% तक ही खर्च करना चाहिए। एक उच्च क्रेडिट उपयोग अनुपात बताता है कि आप अपना कर्ज बढ़ा रहे हैं और डिफॉल्टर बनने की संभावना है। इसलिए, यह सलाह दी जाती है कि अपने क्रेडिट खर्चों पर नज़र रखें और सुनिश्चित करें कि आप अपनी सीमा को अधिकतम नहीं कर रहे हैं।

3. क्रेडिट का प्रकार और अवधि – 25%

आपके क्रेडिट इतिहास की आयु आपके द्वारा अपना पहला क्रेडिट खाता खोले हुए वर्षों की संख्या है। CIBIL उन वर्षों की औसत संख्या पर विचार करता है जिनके लिए आप एक क्रेडिट खाता धारण कर रहे हैं। सुरक्षित (कार या गृह) ऋणों का एक अच्छा संतुलन रखने से आपके स्कोर को बढ़ाने में मदद मिलती है। जब आपके पास एक अच्छे क्रेडिट स्कोर का मिश्रण होता है, तो यह बताता है कि आपको विभिन्न प्रकार के खातों को संभालने का अच्छा अनुभव है। अच्छा पुनर्भुगतान व्यवहार वाला एक लंबा क्रेडिट इतिहास आपको कम जोखिम वाला उधारकर्ता बनाता है। अपने क्रेडिट इतिहास को शुरुआती चरण में बनाना शुरू करना बेहतर है क्योंकि यह बाद में उस समय मददगार होगा जब आप घर या कार खरीदने की योजना बना रहे हों।

4. अन्य कारक – 20%

क्रेडिट पूछताछ एक अन्य कारक है जिसे आपके स्कोर की गणना करते समय माना जाता है। हर बार जब आप ऋण या क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करते हैं, तो ऋणदाता आपकी क्रेडिट रिपोर्ट की जांच करेगा। इसे हार्ड इंक्वायरी कहा जाता है। यदि आप छोटी अवधि के भीतर कई क्रेडिट अनुरोध करते हैं, तो यह आपके स्कोर को कम कर देगा। इसलिए, यह सलाह दी जाती है कि अपने क्रेडिट आवेदनों को एक साथ करने के बजाय धीरे धीरे अप्लाई करें।

सिबिल स्कोर बनाना एक धीमी प्रक्रिया है। एक अच्छा स्कोर बनाए रखने के लिए आपको लगातार पुनर्भुगतान व्यवहार दिखाने और उपलब्ध क्रेडिट को एक जिम्मेदार तरीके से संभालने की आवश्यकता है।

चीजें जो आपके सिबिल स्कोर को सकारात्मक रूप से प्रभावित करती हैं

  • नियत तारीख को या उससे पहले लगातार ऋण ईएमआई का भुगतान करना।
  • नियत तारीख को या उससे पहले क्रेडिट कार्ड बिलों का भुगतान करना।
  • क्रेडिट कार्ड बिल की राशि का हर बार पूरा भुगतान करना।
  • बिना किसी विलंब भुगतान या लंबित ऋणों के स्वच्छ वित्तीय रिकॉर्ड बनाए रखना।
  • सुरक्षित और असुरक्षित ऋण का अच्छा संतुलन होना।
  • वास्तविक क्रेडिट कार्ड सीमा का कम क्रेडिट उपयोग अनुपात (20-30%) बनाए रखना।
  • समय-समय पर क्रेडिट स्कोर की जांच करना।
  • समय-समय पर क्रेडिट रिपोर्ट की समीक्षा करना और यह सुनिश्चित करना कि रिपोर्ट में कोई त्रुटि न हो।
  • वित्तीय संस्थानों पर निर्भर रहने के बजाय व्यक्तिगत रूप से क्रेडिट रिपोर्ट की प्रतियां रखना।

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चीजें जो आपके सिबिल स्कोर को नकारात्मक रूप से प्रभावित करती हैं

  • एक ही समय में कई बैंकों और अन्य संस्थानों से कई क्रेडिट पूछताछ करने से बचें।
  • ऋण, उपयोगिता बिल और ईएमआई के मामले में अनियमित पुनर्भुगतान व्यवहार।
  • क्रेडिट कार्ड बिलों का भुगतान न करने/देर से भुगतान करने या लगातार आंशिक भुगतान करने के लिए डिफॉल्टर बनना।
  • बड़ी मात्रा में असुरक्षित क्रेडिट होना, जैसे कि कई व्यक्तिगत ऋण।
  • असुरक्षित ऋणों के कई आवेदनों के लिए अस्वीकृति प्राप्त करना।
  • अपने दोस्तों या परिवार के सदस्यों के लिए एक डिफॉल्टर को गारंटर के रूप में बदलना
  • पुराने क्रेडिट खातों को बंद करना जिनका क्रेडिट इतिहास लंबा है।
  • समय-समय पर क्रेडिट स्कोर की जांच नहीं करना।
  • लंबे समय से क्रेडिट रिपोर्ट की समीक्षा नहीं करना।
  • एक उच्च क्रेडिट उपयोग अनुपात बनाए रखना (क्रेडिट सीमा के 40% से अधिक)
  • लंबे समय तक आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में त्रुटियों पर विवाद नहीं करना।
  • बहुत कम या कोई क्रेडिट इतिहास नहीं होना।
  • उच्च क्रेडिट सीमा वाले क्रेडिट कार्ड बंद करना।
  • अपने क्रेडिट कार्ड की सीमा में वृद्धि के लिए बार-बार अनुरोध करना।

CIBIL क्रेडिट स्कोर का महत्व क्या है?

एक सिबिल स्कोर आपकी वित्तीय स्तिथि के लिए एक स्कोरकार्ड की तरह है। यह एक संकेतक है, जो एक ऋणदाता को बताता है कि लोन दे या ना दे। निम्नलिखित कारण हैं कि आपको अपना सिबिल स्कोर हमेशा ऊंचा क्यों रखना चाहिए।

1. सुरक्षित ऋण स्वीकृति के लिए

अगर आपका क्रेडिट स्कोर अच्छा है तो आपको आसानी से होम लोन, ऑटो लोन या कोई भी सुरक्षित लोन मिल जायेगा। हालांकि, आपका क्रेडिट ट्रैक रिकॉर्ड अभी भी ऋणदाता द्वारा देखा जाएगा। इस तरह वे ऊपरी सीमा और ब्याज दर तय करते हैं। खराब सिबिल स्कोर के साथ, समग्र प्रक्रिया जटिल हो सकती है।

2. असुरक्षित ऋणों की त्वरित स्वीकृति

अगर आपका क्रेडिट स्कोर अच्छा है तो आपको आसानी से  असुरक्षित लोन मिल जायेगा। उदाहरण के लिए, व्यक्तिगत ऋण। उच्च CIBIL स्कोर (जैसे 750+) वाले उधारकर्ता के लिए, इसे स्वीकृत करना आसान होता है। यदि आपका स्कोर 800 से ऊपर है, तो आपको आमतौर पर बैंक द्वारा दी जाने वाली राशि से अधिक राशि भी मिल सकती है।

3. ब्याज दरों पर अधिक सौदेबाजी की शक्ति

क्या आप इस तथ्य से अवगत हैं कि अलग-अलग बैंकों में अलग-अलग ऋणों के लिए ब्याज दरें अलग-अलग हैं? कुछ लोगों को अंत में दूसरों की तुलना में बेहतर सौदा मिलता है। एक उच्च सिबिल स्कोर आपको बेहतर दर या सौदे के लिए बैंकों के साथ सौदेबाजी करने में सक्षम बनाता है। आप आसानी से उधारदाताओं से ऑफ़र की तुलना कर सकते हैं और आधिकारिक रूप से बातचीत कर सकते हैं क्योंकि क्रेडिट योग्य ग्राहक किसी भी वित्तीय संस्थान के लिए महत्वपूर्ण हैं।

4. बीमा के लिए कम प्रीमियम

बीमा एक अन्य वित्तीय साधन है जो मुख्य रूप से विश्वास और विश्वसनीयता पर निर्भर करता है, चाहे वह जीवन बीमा हो, चिकित्सा बीमा, या अन्य। आपका पुनर्भुगतान इतिहास, क्लेम इतिहास, और ऋण और बकाया की सामान्य हैंडलिंग – इन सभी को बीमा कंपनियों द्वारा सावधानीपूर्वक ट्रैक किया जाता है। इससे उन्हें यह निर्धारित करने में मदद मिलती है कि क्या आप कम क्रेडिट स्कोर वाले अन्य पॉलिसीधारकों की तुलना में कम प्रीमियम का आनंद ले सकते हैं।

5. सर्वश्रेष्ठ क्रेडिट कार्ड चुनने का मौका और विकल्प

क्रेडिट कार्ड, अगर स्मार्ट तरीके से इस्तेमाल किया जाए, तो आपको कई फायदे मिल सकते हैं। हालांकि वे एक निश्चित शून्य-ब्याज अवधि की अनुमति देते हैं, जब आप भुगतान में देरी करते हैं या चूक जाते हैं तो ब्याज दरें काफी बढ़ सकती हैं। बेहतर-से-अच्छे CIBIL स्कोर के साथ, क्रेडिट कार्ड कंपनियां आपको सर्वोत्तम संभव डील देने के लिए एक-दूसरे के साथ होड़ करेंगी। अन्यथा, उच्च ब्याज दर या अस्वीकृति की सम्भावना रहती हैं।

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आईये अब अच्छा स्कोर और खराब स्कोर के बारे में जाने ?

  • सिबिल स्कोर 850 – 900: दर्शाता है कि आपने एक बार भी डिफॉल्ट नहीं किया है और यह एक उत्कृष्ट स्कोर है।
  • सिबिल स्कोर 750 – 850: यह एक सच्चाई है कि स्वीकृत ऋणों में से 79% 750+ स्कोर वाले लोगों के लिए हैं। 800 से ऊपर के स्कोर को उच्च माना जाता है और आप आसानी से व्यक्तिगत ऋण और क्रेडिट कार्ड पर कम दर की मांग कर सकते हैं।
  • सिबिल स्कोर 700 – 750: यह सुरक्षित ऋण के लिए एक अच्छा स्कोर है। हालांकि, असुरक्षित क्रेडिट के लिए, बैंक आगे की जांच कर सकता है (जैसे सामाजिक स्कोर) या थोड़ी अधिक दरें लगा सकता है।
  • सिबिल स्कोर 500 – 700: इससे पता चलता है कि आपने अतीत में कई बार देरी की है या डिफॉल्ट किया है। व्यक्तिगत ऋण बैंक से प्राप्त करना मुश्किल हो सकता है। एक निजी फाइनेंसर भारी ब्याज लगा सकता है।
  • CIBIL स्कोर 300 – 500: इस तरह का खराब स्कोर पिछले ऋण चुकौती में बहुत अधिक विसंगतियों को अनदेखा करने का संकेत देता है। जब तक आप क्रेडिट रिपेयर या सुधार पर काम नहीं करेंगे, तब तक आपके लिए देश के किसी भी बैंक से लोन प्राप्त करना असंभव होगा।

सिबिल स्कोर में सुधार कैसे करें?

एक खराब क्रेडिट स्कोर दुनिया का अंत नहीं है। आप निम्न कार्य करके अपने स्कोर में सुधार कर सकते हैं। आपको यह ध्यान रखना होगा कि आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में क्रेडिट स्कोर और सुधार में महत्वपूर्ण बदलाव देखने में कम से कम छह महीने लगेंगे।

1. अपनी हाल की क्रेडिट रिपोर्ट प्राप्त करें

इससे आपको वर्तमान स्थिति को समझने में मदद मिलेगी। उदाहरण के लिए, यदि आपके कम स्कोर के लिए कुछ विलंबित भुगतान जिम्मेदार हैं, तो आपको यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता है कि ऐसा दोबारा न हो। यह आपको त्रुटियों को ठीक करने में भी मदद करेगा।

2. कभी भी भुगतान स्थगित न करें

आज इंडिया में विलंब करने वालों की संख्या बढ़ रही है। आपको अपना बकाया और EMI समय पर चुकानी होती है। नहीं तो आपका स्कोर गिर जाएगा। अनजाने में होने वाली देरी से बचने के लिए अपने भुगतानों को स्वचालित करना बेहतर है।

3. विविध क्रेडिट-फ़ोलियो रखें

यह ऋणदाता के लिए प्रमाण के रूप में कार्य करेगा कि आप विभिन्न प्रकार के ऋणों को संभालने में सक्षम हैं। सुरक्षित ऋण (गृह ऋण, कार ऋण) और असुरक्षित ऋण (व्यक्तिगत ऋण, क्रेडिट कार्ड) का मिश्रण ऐसा कर सकता है।

4. अप्रयुक्त क्रेडिट कार्ड न रखें

एक या अधिक क्रेडिट कार्डों को निष्क्रिय रखना कभी भी अच्छा विचार नहीं है। यदि आप इसका उपयोग किराने की खरीदारी या ईंधन की खरीद के लिए करें और इसे अगले महीने की शुरुआत में चुका दें, और यदि आप किसी विशेष क्रेडिट कार्ड का उपयोग नहीं करना चाहते हैं, तो इसे बंद कर दें।

5. ऋणों का स्मार्ट प्रबंधन

अगर आप चतुराई से कर्ज संभाल रहे हैं, तो स्कोर में सुधार होगा। उदाहरण के लिए, हम सभी जानते हैं कि क्रेडिट कार्ड रिवॉल्विंग क्रेडिट पर कैसे काम करता है और अगर हम सावधान नहीं हैं तो यह असहनीय हो सकता है। ऐसे मामले में, व्यक्तिगत ऋण के साथ क्रेडिट कार्ड की बकाया राशि को बंद करना एक स्मार्ट कदम है। इसका मतलब है कि आप कम ब्याज का भुगतान करते हैं और किसी समस्या को जल्दी हल कर सकते हैं।

6. क्रेडिट को अधिकतम नहीं करना

सिर्फ इसलिए कि आपका क्रेडिट कार्ड आपको 2 लाख रुपये तक उधार लेने की अनुमति देता है, इसका मतलब यह नहीं है किआप हर महीने 2 लाख रुपये की परचेसिंग करे।

7. कार्यकाल को लंबा नहीं करना

लोन या क्रेडिट की अवधि एक अन्य कारक है जो आपके स्कोर को प्रभावित कर सकता है। मान लीजिए, अगर आपने तीन साल की अवधि के साथ पर्सनल लोन लिया है, और छोटी ईएमआई के लिए बीच में ही अवधि बढ़ा दी है, तो इससे आपका सिबिल स्कोर गिर सकता है।

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क्रेडिट और सिबिल स्कोर के बीच अंतर

1. क्रेडिट स्कोर

एक क्रेडिट स्कोर एक तीन अंकों की संख्या है जो इस बात पर प्रकाश डालती है कि किसी व्यक्ति ने अतीत में कितनी अच्छी तरह से क्रेडिट संभाला है। संक्षेप में, यह व्यक्तियों की साख को दर्शाता है। आधुनिक दुनिया में, विभिन्न उद्देश्यों के लिए ऋण प्राप्त करना बहुत सामान्य है। क्रेडिट स्कोर को आपके क्रेडिट व्यवहार की प्रगति रिपोर्ट के रूप में माना जा सकता है। लगातार अच्छा क्रेडिट आचरण आपको एक उच्च स्कोर (900 में से) प्रदान करता है। एक बुरा क्रेडिट स्कोर, किसी के लिए भी किसी भी प्रकार के ऋण को सुरक्षित करना मुश्किल होगा, विशेष रूप से असुरक्षित ऋण जैसे व्यक्तिगत ऋण और कम स्कोर वाले क्रेडिट कार्ड। यदि आपका आवेदन स्वीकृत हो जाता है, तो यह सामान्य से अधिक ब्याज दर पर होगा।

2. सिबिल स्कोर

लोग अक्सर क्रेडिट स्कोर को सिबिल स्कोर के साथ भ्रमित करते हैं। वे इसका गलत तरीके से परस्पर उपयोग करते हैं। भारत सरकार ने व्यक्तियों के क्रेडिट स्कोर का आकलन करने के लिए चार क्रेडिट रेटिंग एजेंसियों को अधिकृत किया है। वे हैं ;

  1. ट्रांसयूनियन सिबिल,
  2. एक्सपीरियन पीएलसी,
  3. हाईमार्क फेडरल क्रेडिट यूनियन,
  4. इक्विफैक्स इंक

इनमें से TransUnion CIBIL सबसे लोकप्रिय क्रेडिट रेटिंग एजेंसी है। CIBIL स्कोर सबसे महत्वपूर्ण कारकों में से एक है जिसे लगभग हर वित्तीय संस्थान व्यक्तियों से क्रेडिट आवेदन प्राप्त करते समय जांचता है। ट्रांसयूनियन सिबिल का लगभग हर बैंक से जुड़ाव है, जो लाखों व्यक्तियों और उद्यमों की साख का आकलन करता है। एक उच्च CIBIL स्कोर न केवल आपके उत्कृष्ट वित्तीय अनुशासन बल्कि आपकी अखंडता को भी दर्शाता है। हर बार जब आप ऋण या क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करते हैं, तो आपका हालिया स्कोर (पिछले छह महीने) चेक किया जाता है। आम तौर पर, 700 से ऊपर के किसी भी स्कोर को उत्कृष्ट माना जाता है, हालांकि कुछ बैंक बार को ऊंचा रखते हैं और कुछ को मानक कम करने में कोई दिक्कत नहीं होती है।

सिबिल रिपोर्ट कैसे प्राप्त करें?

ट्रांसयूनियन सिबिल की आधिकारिक वेबसाइट से सीधे अपना नवीनतम सिबिल स्कोर प्राप्त करना बहुत आसान है।

चरण 1: प्रत्येक व्यक्ति को वर्ष में एक बार अपने सिबिल स्कोर की निःशुल्क जांच करने की अनुमति है। यदि आप पहले ही इस अवसर का उपयोग कर चुके हैं, तो आपको नीचे दी गई भुगतान योजनाओं में से किसी एक का चयन करना होगा:

1 महीने की सदस्यता – 550 रुपये
6-मासिक सब्सक्रिप्शन – रु.800
1 साल की सदस्यता – रु.1,200

चरण 2: ऑनलाइन फॉर्म में अनुरोध के अनुसार अपना व्यक्तिगत विवरण दर्ज करें।

चरण 3: बॉक्स में दिखाया गया कैप्चा दर्ज करें और नियम और शर्तों को स्वीकार करने के लिए बॉक्स को चेक करें और भुगतान पृष्ठ पर जाएं।

चरण 4: भुगतान करने और अपने खाते को प्रमाणित करने के बाद, आपको 24 घंटों के भीतर आपके मेलबॉक्स में क्रेडिट रिपोर्ट प्राप्त होगी।

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अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न

सिबिल स्कोर क्या है?

बैंक, अपनी उचित प्रक्रिया और क्रेडिट स्कोर के आधार पर व्यक्तियों की साख का आकलन करते हैं। आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में सूचीबद्ध जानकारी में कई चर शामिल हैं जिनका उपयोग CIBIL आपके क्रेडिट स्कोर को सेट करने के लिए करता है। इसलिए, CIBIL स्कोर आपके डिफ़ॉल्ट स्कोर को दर्शाता है।

उच्च और निम्न क्रेडिट स्कोर क्या निर्धारित करते हैं?

एक उच्च सिबिल क्रेडिट स्कोर अनिवार्य रूप से एक डिफ़ॉल्ट की कम संभावना का मतलब है। कम सिबिल क्रेडिट स्कोर डिफॉल्ट की उच्च संभावना को दर्शाता है।

आप अपना सिबिल स्कोर कैसे प्राप्त कर सकते हैं?

सिबिल वेबसाइट पर लॉग ऑन करें और व्यक्तिगत क्रेडिट स्कोर प्राप्त करने के लिए ‘नो योउर स्कोर ‘ टैब पर क्लिक करें। एक ऑनलाइन फॉर्म भरें जिसमें आपको अपने द्वारा लिए गए ऋण के अलावा अपना नाम, जन्म तिथि, आय, पहचान प्रमाण, पता और फोन नंबर जैसे विवरण शामिल करने होंगे। एक निश्चित राशि के भुगतान के बाद, आपको विवरण जमा करना होगा जिसमें आपके क्रेडिट इतिहास पर आधारित प्रश्न शामिल होंगे। इस प्रक्रिया के बाद, आपका क्रेडिट स्कोर आपको ईमेल कर दिया जाएगा।

क्या क्रेडिट कार्ड लेने से मेरा सिबिल स्कोर कम हो जाएगा?

यदि आपके पुराने क्रेडिट कार्ड पर कोई बकाया राशि नहीं है, तो इसके बारे में अनावश्यक रूप से चिंता करने और इसे बंद करने का कोई कारण नहीं है।

बिना शुल्क चुकाए सिबिल स्कोर कैसे चेक करें?

तथ्य यह है कि, सिबिल बिना शुल्क लगाए आपकी सिबिल रिपोर्ट या स्कोर प्रस्तुत नहीं करता है। ऑनलाइन वेबसाइट और टूल हैं जो कुछ इनपुट मापदंडों के आधार पर आपके क्रेडिट स्कोर का अनुमान लगाने की पेशकश करते हैं लेकिन यह स्कोर सिर्फ एक अनुमानित आंकड़ा है न कि आपका वास्तविक सिबिल स्कोर। वास्तविक स्कोर केवल आवश्यक शुल्क का भुगतान करके प्राप्त किया जा सकता है।

CIBIL Score ग्राहकों के लिए क्यों महत्वपूर्ण है?

क्रेडिट स्कोर एक विशिष्ट अंक है जो प्रत्येक व्यक्ति को उसकी क्रेडिट रिपोर्ट के विश्लेषण के आधार पर दिया जाता है। एक उच्च क्रेडिट स्कोर एक अच्छे क्रेडिट हिस्ट्री का प्रतीक है और एक कम स्कोर खराब क्रेडिट हिस्ट्री का प्रतीक है। 700 और 900 के बीच के किसी भी स्कोर को अच्छा माना जाता है, जबकि 700 से नीचे के स्कोर को बैंकिंग संस्थाओं का लाभ लेने के लिए सुधार करने की आवश्यकता होती है। आपका CIBIL स्कोर एक ग्राहक के रूप में आपकी क्रेडिट-योग्यता को दर्शाता है और इसलिए यह एक महत्वपूर्ण संख्यात्मक आंकड़ा है। जब आप ऋण या क्रेडिट कार्ड जैसे किसी क्रेडिट चैनल के लिए आवेदन करते हैं तो बैंकों द्वारा यह स्कोर देखा जाता है।

सिबिल स्कोर की गणना कैसे की जाती है?

CIBIL स्कोर की गणना क्रेडिट इंफॉर्मेशन ब्यूरो इंडिया लिमिटेड द्वारा देश के विभिन्न पंजीकृत क्रेडिट ब्यूरो के संयोजन के साथ की जाती है। स्कोर आपके भुगतान इतिहास, भुगतान पैटर्न, आपके मौजूदा क्रेडिट चैनल और आपके क्रेडिट राशि को ध्यान में रखता है।

क्या सिबिल स्कोर में बदलाव संभव है?

CIBIL स्कोर विभिन्न कारकों के आधार पर बदल सकता है जैसे कि ऋण / क्रेडिट खाते में कोई परिवर्तन, क्रेडिट पुनर्भुगतान इतिहास, छूटे हुए भुगतान, आदि। जब आपका ऋणदाता आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर कड़ी जाँच करता है तो स्कोर भी बदल सकता है। विभिन्न वित्तीय संस्थानों और सरकारी एजेंसियों से एकत्र की गई जानकारी CIBIL द्वारा मासिक आधार पर प्राप्त की जाती है। ये वित्तीय संस्थान और सरकारी एजेंसियां ​​पूरे भारत में क्रेडिट ब्यूरो को किसी व्यक्ति की क्रेडिट/ऋण जानकारी प्रदान करने के लिए उत्तरदायी हैं।

क्या CIBIL के अलावा कोई अन्य क्रेडिट ब्यूरो है जो भारत में क्रेडिट स्कोर/रिपोर्ट प्रदान करता है?

भारत में CIBIL के अलावा तीन अन्य क्रेडिट ब्यूरो हैं। TransUnion CIBIL Limited सबसे पुराना क्रेडिट ब्यूरो है जो एक आवेदक की पुनर्भुगतान क्षमताओं की जांच करने के लिए बैंकों जैसे उधारदाताओं को व्यक्तिगत क्रेडिट स्कोर प्रदान करता रहा है। TransUnion CIBIL Limited द्वारा उत्पन्न क्रेडिट स्कोर को CIBIL स्कोर कहा जाता है, हालाँकि, क्रेडिट रिपोर्ट और स्कोर अन्य तीन क्रेडिट ब्यूरो जैसे – एक्सपेरियन, इक्विफैक्स और CRIF हाईमार्क से भी लिए जा सकते हैं। वे क्रेडिट स्कोर और रिपोर्ट की गणना और उत्पन्न करने के लिए विभिन्न वित्तीय संस्थानों और प्रतिष्ठानों से किसी व्यक्ति की वित्तीय जानकारी एकत्र करते हैं।

क्रेडिट इंफॉर्मेशन रिपोर्ट (सीआईआर) क्या है और यह सिबिल स्कोर से कैसे अलग है?

क्रेडिट इंफॉर्मेशन रिपोर्ट (सीआईआर) पिछले 5-7 वर्षों के क्रेडिट और लोन खातों के आधार पर आपके क्रेडिट इतिहास का पूरा सारांश है। सीआईआर में आपके क्रेडिट/ऋण आवेदन के लिए उधारदाताओं द्वारा की गई पूछताछ सहित व्यक्तिगत और क्रेडिट/ऋण खाता विवरण भी शामिल हैं। सीआईआर आपके ईएमआई भुगतान और/या क्रेडिट कार्ड भुगतान का रिकॉर्ड है। CIBIL Score CIR का एक हिस्सा है। स्कोर आपके क्रेडिट/वित्तीय स्वास्थ्य का एक संकेत है जिसकी गणना सीआईआर तैयार करने वाले विभिन्न कारकों के आधार पर की जाती है।

आपके सिबिल स्कोर को कौन एक्सेस कर सकता है?

आपका CIIBL स्कोर केवल कुछ बैंकों, आपके ऋणदाता, आप और अन्य अधिकृत प्रतिष्ठानों जैसे CIBIL सदस्यों द्वारा ही एक्सेस किया जा सकता है। जब आप ऋण या क्रेडिट उत्पाद के लिए आवेदन करते हैं तो यें आपका सिबिल क्रेडिट रिपोर्ट/स्कोर जांचते है।

मैं अपनी सिबिल रिपोर्ट कैसे देख सकता हूँ?

आप www.cibil.com पर जाकर अपनी सिबिल रिपोर्ट के लिए अनुरोध कर सकते हैं। आपको अपनी क्रेडिट रिपोर्ट तक पहुंचने के लिए व्यक्तिगत विवरण जैसे नाम, पैन कार्ड नंबर, जन्म तिथि, लिंग आदि दर्ज करने, व्यक्तिगत सत्यापन प्रक्रिया को साफ़ करने और शुल्क भुगतान करने की आवश्यकता होगी। CIBIL ऑनलाइन क्रेडिट रिपोर्ट के साथ-साथ इसकी एक भौतिक प्रति प्रदान करता है जो आपके पते पर भेजी जाती है। वर्तमान में, आप साल में एक बार ‘फ्री’ ऑफर के तहत अनुरोध करके अपनी सिबिल रिपोर्ट को मुफ्त में एक्सेस कर सकते हैं।

सिबिल स्कोर की जांच के लिए पैन कार्ड विवरण की आवश्यकता क्यों है?

पैन कार्ड एक विशिष्ट पहचानकर्ता है जो सभी प्रकार की वित्तीय गतिविधियों से संबंधित है। चाहे आप बैंक खाता खोल रहे हों, अधिक मूल्य का लेन-देन कर रहे हों, या ऋण या क्रेडिट कार्ड ले रहे हों, इन सभी प्रकार के आवेदनों के लिए पैन कार्ड की आवश्यकता होती है। भारत में क्रेडिट ब्यूरो पैन कार्ड का उपयोग प्रमुख उपकरण के रूप में करते हैं जो व्यक्तियों की पहचान करने में मदद करता है जब वे अपनी क्रेडिट रिपोर्ट के लिए अनुरोध कर रहे होते हैं। यदि आप अपनी क्रेडिट रिपोर्ट/स्कोर प्राप्त करने की योजना बना रहे हैं, तो सुनिश्चित करें कि आपके पास अपना पैन कार्ड नंबर हो।

मैं सिबिल स्कोर मुफ्त में कैसे प्राप्त कर सकता हूं?

अगर आप एक साल में पहली बार अपने सिबिल के लिए अनुरोध कर रहे हैं, तो आप इसे मुफ्त में प्राप्त कर सकते हैं। सिबिल अनुरोध पर वर्ष में एक बार निःशुल्क क्रेडिट स्कोर प्रदान करता है। ऐसी कोई अन्य वेबसाइट नहीं है जो आपको मुफ्त में सिबिल स्कोर प्रदान कर सके। अपने क्रेडिट स्कोर/रिपोर्ट के लिए अनुरोध करने के लिए आपको सिबिल वेबसाइट www.cibil.com पर जाना होगा।

सिबिल को आपके क्रेडिट/ऋण इतिहास की जानकारी कैसे मिलती है?

CIBIL सदस्य जैसे बैंक और अन्य सरकारी एजेंसियां, CIBIL को अपने ऋण/क्रेडिट आवेदक की वित्तीय विश्वसनीयता का निर्धारण करने के लिए CIBIL द्वारा तैयार की गई क्रेडिट रिपोर्ट और स्कोर तक पहुंच के बदले में मासिक आधार पर किसी व्यक्ति की वित्तीय जानकारी प्रदान करती हैं। CIBIL आपके बैंक से ऋण और क्रेडिट खातों से संबंधित आपकी वित्तीय जानकारी एकत्र करता है।

यदि मैं अपने क्रेडिट स्कोर की बार-बार जाँच करता हूँ तो क्या इसका कोई प्रभाव पड़ेगा?

नहीं, जब आप अपने स्वयं के क्रेडिट स्कोर/रिपोर्ट के लिए अनुरोध करते हैं, तो इसे एक सॉफ्ट चेक माना जाता है जिसका क्रेडिट स्कोर पर कोई प्रभाव नहीं पड़ता है। लेकिन जब आप ऋण/क्रेडिट के लिए आवेदन करते हैं, और आपका ऋणदाता चेक करता है, तो इसे एक कठिन चेक माना जाएगा। एक हार्ड चेक आपके क्रेडिट स्कोर को नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकता है। यदि आपका ऋण आवेदन अस्वीकार कर दिया जाता है, तो सलाह दी जाती है कि अन्य बैंकों के साथ तुरंत जांच न करें, अधिक कठिन जांच आपके क्रेडिट स्कोर की हेल्थ को और नुकसान पहुंचा सकती है।

CIBIL Score नए ऋण या क्रेडिट कार्ड के लिए मेरे आवेदन को कैसे प्रभावित कर सकता है?

वर्तमान में, जब कोई व्यक्ति ऋण या क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करता है, तो ऋणदाता (बैंक) यह सुनिश्चित करने के लिए क्रेडिट रिपोर्ट/चेक करेगा कि उधारकर्ता के पास क्रेडिट पुनर्भुगतान का सकारात्मक रिकॉर्ड है। किसी व्यक्ति का सीआईआर प्राप्त करने के लिए बैंक किसी भी क्रेडिट ब्यूरो को संदर्भित कर सकता है। क्रेडिट स्कोर के आधार पर, बैंक आपके क्रेडिट/ऋण आवेदन को अस्वीकार करने की स्वीकृति देने का निर्णय ले सकता है। हालांकि क्रेडिट स्कोर ही एकमात्र कारक नहीं है जो यह तय करता है कि आपका ऋण/क्रेडिट स्वीकृत हो रहा है या नहीं, यह उन महत्वपूर्ण कारकों में से एक है जिन पर आपका ऋणदाता ध्यान देगा। एक खराब क्रेडिट स्कोर में स्वस्थ क्रेडिट स्कोर की तुलना में ऋण आवेदन अस्वीकृति की अधिक संभावना होगी।

एक अच्छा सिबिल स्कोर क्या है?

CIBIL स्कोर 300 से 900 के बीच होता है, जहां 300 खराब क्रेडिट स्कोर और 900 सबसे अच्छा स्कोर होता हैं। 750 और उससे अधिक के CIBIL क्रेडिट स्कोर को एक अच्छा स्कोर माना जाता है और इसमें लोन आवेदन के स्वीकृत होने की संभावना अधिक होती है। यदि आपका क्रेडिट स्कोर खराब है, तो ऐसे कई तरीके हैं जिनका उपयोग आप स्कोर को बेहतर बनाने के लिए कर सकते हैं।

पर्सनल लोन के अप्रूवल के लिए न्यूनतम CIBIL स्कोर कितना होना चाहिए?

बैंक और गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियां (एनबीएफसी) ऋण अनुमोदन के लिए आवश्यक न्यूनतम क्रेडिट स्कोर नहीं हैं, हालांकि, वे अपने क्रेडिट ऋण निर्णय लेने के लिए आपके क्रेडिट स्कोर को देखते हैं। 750 और उससे अधिक के CIBIL स्कोर को एक अच्छा क्रेडिट स्कोर माना जाता है, हालाँकि, अनुमोदन अभी भी अन्य कारकों पर निर्भर करेगा जैसे कि ऋण राशि, रोजगार की स्थिति, क्रेडिट इतिहास, आदि।

होम लोन की स्वीकृति के लिए न्यूनतम सिबिल स्कोर कितना होना चाहिए?

चूंकि बैंकों और एनबीएफसी को होम लोन के लिए क्रेडिट स्कोर की न्यूनतम सीमा नहीं है, इसलिए आपको अपनी क्रेडिट रिपोर्ट/स्कोर की समीक्षा करने और इसे सुधारने के लिए आवश्यक कदम उठाने की सलाह दी जाती है। क्रेडिट स्कोर/रिपोर्ट ऋण आवेदन समीक्षा का एक हिस्सा है, बैंकों को अपने रिकॉर्ड के आधार पर भी एक स्वतंत्र निर्णय लेने की स्वतंत्रता है।

CIBIL कितने समय तक डिफॉलटेरस का रिकॉर्ड रखता है?

CIBIL को डिफॉलटेरस के रिकॉर्ड को प्रकाशित करने की आवश्यकता नहीं होती है, हालाँकि, CIBIL CIR में किसी विशेष व्यक्ति की डिफ़ॉल्ट लिस्ट का विवरण होता है। इस तरह की चूक का विवरण अधिकतम सात वर्षों के लिए रिकॉर्ड में रहता है। सात वर्ष से अधिक पुरानी कोई भी जानकारी सीआईआर में शामिल नहीं होती है।

क्या क्रेडिट स्कोर और क्रेडिट रिपोर्ट एक जैसी होती है?

क्रेडिट स्कोर और क्रेडिट रिपोर्ट एक जैसे लग सकते हैं। क्रेडिट स्कोर आपकी क्रेडिट रिपोर्ट का तीन अंकों का प्रतिनिधित्व है। एक क्रेडिट रिपोर्ट एक दस्तावेज है जो आपके तीन साल तक के क्रेडिट इतिहास को प्रस्तुत करता है।

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